La délégation d’assurance vous permet de contracter une assurance emprunteur auprès d’un autre assureur que celui proposé par la banque. Mais peut-on réaliser une délégation d’assurance à tout moment, avant même que la banque ait formulé son offre de prêt ? On vous explique tout !
Quand faut-il se renseigner sur la délégation d’assurance ?
Lors de la souscription d’un prêt immobilier, la banque exige une assurance emprunteur permettant de couvrir l’emprunt en cas de décès, d’accident grave, d’incapacité ou de chômage par exemple. La banque vous propose alors son contrat groupe, qui repose sur la mutualisation des risques entre tous les emprunteurs. Ainsi, les emprunteurs les moins à risque compensent ceux qui sont le plus confrontés aux aléas de la vie. Ces contrats d’assurance sont donc collectifs et non personnalisés. C’est pourquoi le rapport couverture/tarif peut ne pas correspondre à tous, surtout pour les emprunteurs jeunes et sans risque de santé particulier.
Avant de contracter l’assurance groupe, il est important de vous renseigner dès le départ, au moment des négociations avec votre banque. Cette période de négociation intervient généralement au moment de la signature de la promesse ou du compromis de vente. C’est à ce moment que vous pouvez comparer la tarification proposée par votre banque, et celles d’autres organismes d’assurance de prêt, ainsi que les niveaux de garantie. Vous pouvez ensuite opter pour la délégation d’assurance, et donc vous diriger vers une assurance individuelle, qui peut vous proposer un tarif très avantageux par rapport au contrat groupe selon votre profil et votre projet. Attention toutefois, les garanties proposées par l’assurance externe doivent être a minima équivalentes à celles proposées par l’assurance groupe de votre banque.
Vous pouvez donc entamer vos recherches avant que la banque ait formulé son offre de prêt. Et lors de la signature de cette offre, vous devrez prouver que votre prêt est couvert : vous devrez donc avoir signé une offre d’assurance emprunteur avant cette date. Pour comparer les offres d’assurance emprunteur, il est conseillé de faire appel à un courtier spécialisé en assurance de prêt qui vous fera ainsi gagner un temps précieux. De plus, le courtier en assurance vous permet de trouver rapidement la meilleure offre d’assurance de prêt en fonction de votre profil.
Peut-on changer d’assurance emprunteur 1 an après la signature du prêt ?
Si vous n’avez pas pu effectuer de délégation d’assurance au moment de la souscription de votre emprunt immobilier, car vous n’avez pas eu le temps de comparer les offres, pas d’inquiétude. En effet, la loi Hamon de 2014 vous permet de changer d’assurance dès la première année qui suit la signature du prêt immobilier. Vous pouvez donc résilier votre assurance groupe à tout moment. Vous pouvez, là encore, faire appel à courtier spécialisé en assurance de prêt immobilier, qui saura négocier pour vous les meilleures garanties auprès de plusieurs organismes et vous proposer les offres les plus avantageuses selon votre profil.
Bon à savoir : outre le tarif, changer d’assurance emprunteur est aussi avantageux pour vos garanties. Selon votre profil, les compagnies d’assurance peuvent proposer des garanties complémentaires à celles de votre banque.
La délégation d’assurance en cours de prêt immobilier c’est possible ?
La réponse est oui ! Depuis 2016, l’amendement Bourquin qui vient compléter la loi Hamon vous permet de résilier votre contrat d’assurance emprunteur chaque année à date dite anniversaire de signature du contrat de prêt immobilier (en respectant un préavis de deux mois). Le changement d’assurance doit donc se préparer en amont, en comparant les offres plusieurs semaines avant cette date anniversaire.
À nouveau, un courtier en assurance de prêt peut vous aider. Il peut même s’occuper de la résiliation de votre ancien contrat, afin de vous éviter ces démarches.