Meilleurs taux de prêt immobilier - décembre 2024

Comme vous pouvez l’imaginer, il n’y a pas une réponse simple pour dire quelle est la meilleure banque pour les taux immobiliers. En effet, chaque organisme bancaire a sa propre politique d’octroi de prêts immobiliers. Les meilleures offres varient d’une région à l’autre, en fonction de s’il s’agit d’un nouvel achat ou d’un rachat de crédit, de votre capacité de remboursement, de votre profil…

Les critères pour déterminer le taux d’intérêt de votre crédit

La durée du prêt influence aussi le taux d’intérêt accordé par la banque : plus la durée est longue plus le taux augmente. Vous obtiendrez un meilleur taux en limitant la durée de votre emprunt au plus possible. Si vous réalisez un investissement locatif, il est préférable de ne pas trop dépasser 15 ans même si parfois l’allongement de la durée est un bon moyen pour obtenir un cash flow satisfaisant.

Les banques déterminent les profils types qu’elles veulent attirer en octroyant un taux plus compétitifs à certaines CSP (Catégories Socio-Professionnelles). Dans certains établissements bancaires, les commerçants vont bénéficier de conditions avantageuses alors que dans d’autres ce sera plutôt des profils d’emprunteurs fonctionnaires qui seront recherchés. 

Ensuite, il y a un autre élément dont l’impact est très important : le montant de l’apport personnel que vous êtes capable de fournir pour le financement de votre opération immobilière. Plus votre apport est important, plus le risque réel diminue pour la banque. Cela permet à la banque de s’assurer qu’en cas de problème de remboursement, la vente du bien suffise à solder le capital restant dû. Même s’il est possible d’emprunter sans apport pour les meilleurs profils, la banque apprécie en général que l’emprunteur apporte au moins les frais de notaire. Le taux optimal est souvent atteint avec un apport de 20% du montant à financer.

Enfin, votre taux d’endettement joue aussi sur le taux de votre crédit. Ce taux est calculé selon le rapport entre les mensualités de votre différents crédits et le cumul de vos revenus. En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) conseille aux banques de limiter à 35% le taux d’endettement des ménages. Il s’agit d’une contrainte relative car les organismes bancaires peuvent de façon limitée dépasser ce taux plafond.

Plus anecdotique, on a plus de chances d’obtenir une bonne offre en début d’année qu’en fin car il arrive souvent que les banques aient une enveloppe globale annuelle de prêts à accorder. Une fois, cette enveloppe atteinte, l’établissement bancaire sera moins enclin à faire des efforts pour formuler une offre de crédit très compétitive, surtout si votre dossier n’a pas tout à fait le profil recherché par la banque. En début d’année, la banque aura des objectifs de prêts à atteindre et sera donc beaucoup plus ouverte aux demandes de financement qu’elle reçoit.